Почему проблемы с деньгами?

• В день зарплаты вы видите большую сумму на карте и думаете, что теперь можно купить всё. Из-за этого много денег тратится на ерунду, а к концу месяца приходится экономить.
• Вы соглашаетесь получить за работу меньше, но прямо сейчас, чем какое-то время подождать большей оплаты.
• Вам жалко денег на крупную покупку, но вы с лёгкостью тратитесь на множество мелких.

Сталкивались с чем-то подобным? Скорее всего, да, ведь это распространённые когнитивные искажения.

Мы становимся жертвами денежной иллюзии

Мы забываем, что способность что-то купить зависит не только от цифры у нас на счёте, но и от колебания цен. Если вам повысили зарплату, это ещё не значит, что вы стали богаче. Ведь из-за инфляции цены на товары тоже выросли. В этом и заключается Overcoming money illusion: the numerical ability of individuals and the role of emotion. денежная иллюзия.

Мы не учитываем реальную стоимость денег.

Нам кажется, что они всегда стоят одинаково, но их ценность постоянно меняется. На одну и ту же сумму в разное время можно купить разное количество товаров.

Об этом явлении впервые заговорили в 1928 году. Экономист Ирвинг Фишер (Irving Fisher) описал его как «непонимание того, что ценность доллара или любой другой денежной единицы то возрастает, то падает». Оно даже влияет на нашу удовлетворённость своей должностью. В 1997 году поведенческие психологи подтвердили Money Illusion. это в ходе экспериментов.

Они описали участникам такую ситуацию: есть два человека, у них одинаковое образование, должность и стартовая зарплата. Разница в том, насколько им повысили жалованье на второй год работы и какой процент инфляции там, где они живут.

• Первый: зарплата 30 000, инфляция 0%, повышение 2%.
• Второй: зарплата 30 000, инфляция 4%, повышение 5%.

Три группы участников попросили ответить на один из вопросов: чьё положение экономически выгоднее, кто из этих людей счастливее и чья должность более привлекательная. С точки зрения реальных доходов, выгоднее положение Первого. После вычета инфляции его зарплата больше, чем у Второго. Большинство так и ответили, когда их спросили об экономической выгоде.

Но на вопрос о счастье отвечали по-другому — говорили, что счастливее Второй. Именно так проявляется денежная иллюзия. Людям кажется, что более высокая прибавка означает больше денег, а значит, и больше счастья. Она же заставляет считать, что должность Второго привлекательнее.

Это доказывает, что мы всё-таки способны учитывать реальную стоимость денег, когда нам напоминают об инфляции. Но в обычных условиях мы о ней забываем и судим о деньгах неправильно. Думаем, что у нас их больше, чем на самом деле, и совершаем необдуманные покупки.

Как с этим бороться

Когда принимаете финансовые решения, старайтесь мыслить рационально. Не поддавайтесь эмоциям. Напоминайте себе об инфляции и реальной стоимости денег.

Чтобы не растратить всю зарплату в начале месяца, начните вести бюджет. Подсчитайте, сколько у вас уходит на питание, коммунальные платежи, лекарства, развлечения. Планируйте остальные покупки, ориентируясь на свободный остаток.

Попробуйте 💰

• Как вести бюджет, если вы транжира

На нас влияет гиперболическое обесценивание

Допустим, вам предложили получить 3 000 рублей сегодня или 6 000 через год. Большинство в таком случае выбрали бы 3 000 сразу. Мы предпочтём ту награду, которую можно получить раньше. Даже если она меньше той, что ожидает нас потом. Будущее вознаграждение для нас не так важно, мы его обесцениваем A Discounting Framework for Choice With Delayed and Probabilistic Rewards .

Но если поставить вопрос немного по-другому: 3 000 рублей через девять лет или 6 000 через 10 — люди чаще склоняются ко второму варианту. Когда ждать награды всё равно долго, мы мыслим рациональнее и выбираем большую сумму. А вот сделать правильный выбор в краткосрочной перспективе нам сложнее. Это объясняет долги по кредитным картам. Финансовая стабильность в будущем кажется не такой ценной, как возможность купить что-то приятное прямо сейчас.

Это когнитивное искажение затрагивает не только финансы, но вообще всё, что связано с самоконтролем. Зависимости Impulsive and self-control choices in opioid-dependent patients and non-drug-using control patients: Drug and monetary rewards. , пищевые привычки, те сферы, в которых нужно отказаться от немедленного удовольствия ради будущего благополучия.

Например, у вас лишний вес. Вы понимаете, что для похудения нужно больше двигаться и сбалансировать питание. Вы клянётесь себе не поддаваться искушению ради здоровья в будущем. Но потом не можете удержаться от шоколадного торта на десерт.

По сравнению с немедленным удовольствием от торта здоровье в отдалённом будущем кажется не таким ценным.

Некоторые учёные объясняют это с помощью эволюции The Evolutionary Foundation of Probability Weighting and Hyperbolic Discounting. . Когда ваш далёкий предок видел маленькую худосочную антилопу, он старался поймать и съесть её, а не ждать добычи покрупнее. Потому что до этого момента можно было и не дожить. В итоге в мозге выработался механизм Short-term reward experience biases inference despite dissociable neural correlates. , который поощряет немедленное вознаграждение.

Заранее защитите себя от искушений. Чтобы не тратить на сиюминутные удовольствия, установите лимит расходов по карте. Автоматизируйте накопления. Отчитывайтесь кому-то о своих тратах.

Прежде чем принять решение, представьте самого себя в будущем: одобрите ли «будущий вы» такой выбор. Так вы оцените факты объективнее.

Узнайте больше 💡

• Как перехитрить мозг и начать заботиться о своём будущем

Мы подвержены эффекту деноминации

Часто бывает так: потратиться на крупную покупку нам страшно, но на много мелких — нет. В этом виноват эффект деноминации, или по другому эффект ценности денежных знаков. Крупные купюры кажутся нам более ценными A partitioning explanation of the denomination effect. , их жалко разменивать. Мы мысленно считаем их «настоящими» деньгами. А купюры меньшего достоинства и монеты для нас не такие ценные, с ними легко расставаться.

Наверняка вы испытывали подобные чувства, держа в руках пятитысячную банкноту. Её тратить не хочется. Но ту же самую сумму в купюрах по 1000, 500 и 100 рублей вы мысленно отнесёте в разряд повседневных расходов и быстро истратите.

Учёные описали этот эффект в 2009 году, проведя серию экспериментов The Denomination Effect. . В одном они просили людей пройти короткий опрос, а в награду давали им пять долларов. Кому-то одной банкнотой, а кому-то пятью купюрами номиналом в один доллар. После этого участники могли зайти в магазин и потратить полученное. Затем исследователи попросили посмотреть их чеки. Оказалось, что люди, получившие пятидолларовую банкноту, в основном воздерживались от трат.

Этот эффект затрагивает всех людей, но особенно сильно проявляется в странах, где часто расплачиваются наличными.

Исследователи описали эксперимент в Китае. 20% китайских женщин решили не тратить полученную купюру в 100 юаней (на время проведения эксперимента это было довольно много). Но среди тех, кому выдали такое же количество денег мелкими купюрами, от покупок воздержалось только 9,3%.

У эффекта деноминации есть ещё одно проявление Pennies-a-Day: The Effect of Temporal Reframing on Transaction Evaluation. . Покупка кажется нам выгоднее, если цена указана не одной суммой, а распределена по дням или месяцам. Нам легче заплатить за услугу «10 рублей в день», чем «3 650 рублей» в год.

Если хотите сэкономить, не носите с собой много мелких денег. Расстаться с крупной купюрой психологически сложнее, даже если мы знаем, что получим с неё сдачу. Используйте это как механизм защиты от лишних трат.

Напоминайте себе, что в итоге потраченная мелочь складывается в большую сумму. Для наглядности заведите финансовый дневник, где будете отмечать расходы.

Эту статью можно не только прочитать, но и послушать. Если вам так удобнее — включайте подкаст.

Вам не хватает денег до зарплаты

Начнём с очевидного. Даже если вы изредка остаётесь без копейки на несколько дней, это повод задуматься, всё ли у вас в порядке с финансовой дисциплиной. И уж точно нужно что-то менять, если это происходит регулярно.

Обойтись без денег в течение нескольких дней можно, но при этом вы очень рискуете. Вдруг возникнут проблемы со здоровьем или другой форс-мажор. Поэтому необходимо срочно что-то предпринять.

Что делать

Напрашивается совет «больше зарабатывать». Лишним это не будет, но проблему вряд ли решит, потому что вы нерационально тратите деньги и, скорее всего, продолжите это делать, когда заработок вырастет.

При любом доходе, особенно при низком, необходимо планировать свои траты. Возможно, вам не хочется составлять бюджет с точностью до копейки, но хотя бы примерно рассчитать его придётся. Иначе в один непрекрасный момент у вас могут начаться неприятности.

У вас нет сбережений

Вам на всё хватает, и кажется, что беспокоиться не о чем. На самом деле причины для тревоги есть. Деньги способны обеспечить вам безопасность во многих вопросах, например, если вы заболеете и будете нуждаться в дорогостоящем лечении или если вам придётся уволиться. Сбережения помогут переждать неблагополучный период.

Если вы оптимист, подумайте о том, что отсутствие сбережений лишает вас шансов. Например, вы не можете выгодно купить билеты в отпуск, потому что именно сейчас у вас нет денег, а до зарплаты ещё далеко.

Откладывайте деньги с каждой зарплаты, например 10%. У вас должна набраться сумма, равная доходу за два месяца, а в идеале — за полгода. Это поможет справиться с форс-мажорами в случае их возникновения.

У вас несколько кредитов

Зато вы пользуетесь купленными на банковские деньги вещами уже сейчас. Ведь так вы рассуждали, когда брали эти кредиты? В итоге на погашение основного долга и процентов уходит внушительная сумма, которую вы могли бы, например, откладывать, чтобы купить то же самое, но без переплаты.

Если речь идёт о жизненно важных вещах, безусловно, кредит оправдан. Но все ли покупки, на которые вы брали взаймы, можно отнести к этой категории? Если нет, вы несерьёзно относитесь к деньгам и слишком потакаете сиюминутным желаниям, и это может кончиться грустно.

Начинайте решать проблему последовательным досрочным погашением кредитов. Но сначала проанализируйте свою долговую нагрузку, чтобы понять, какой заём гасить первым.

Например, сейчас у вас три кредита. И вы можете выделить 5 тысяч в месяц, чтобы дополнительно пустить их на погашение кредита с сокращением его срока.

Кредит	Остаток, рублей	Процентная ставка, %	Срок, лет	Ежемесячный платёж, рублей
Ипотека	900 000	10	5	19 120
На телефон	70 000	15	2	3 390
На холодильник	24 000	15	1	2 160

Если в течение года вносить дополнительные 5 тысяч по ипотеке, то вы сэкономите на досрочных платежах 25,4 тысячи и сократите её срок на 4 месяца. При аналогичной схеме кредит на телефон вы погасите за 9 месяцев и сэкономите 6,5 тысячи, на холодильник — за 4 месяца и сэкономите 1,1 тысячи.

Просчитайте все варианты досрочного погашения, лучший путь не всегда очевидный.

На первый взгляд, выгоднее досрочно гасить ипотеку, так как экономия выше. В этом случае через год вы избавитесь от кредита на холодильник и у вас останется только два кредита.

Но можно начать с наименьшего кредита на холодильник, и тогда получится, что через 4 месяца вы его закроете и сможете досрочно гасить заём на телефон уже суммой в 7,16 тысячи (досрочка плюс обязательный платёж за холодильник). И этого как раз хватит, чтобы к концу года погасить и второй кредит.

В итоге у вас высвободятся 5,55 тысячи рублей (3,39 за телефон и 2,16 за холодильник), которые вы сможете через год отдавать за ипотеку уже без дополнительных усилий и сэкономить гораздо больше.

Более 50% вашего дохода идут на погашение кредитов

Когда у вас зарплата в 2 миллиона в месяц, жить можно припеваючи и на половину от неё. Но обратимся к более реальным случаям. При зарплате в 30 тысяч отдавать 50% банкам уже критично.

Помимо того, что это просто тяжёлое бремя, однажды может возникнуть такая ситуация, что деньги вам срочно понадобятся на нечто жизненно важное и вы не сможете заплатить по кредиту. Пени и штрафы только усугубят ситуацию, сделав её практически безвыходной.

Вам нужно снижать долговую нагрузку, но сделать это без труда не получится. Прежде всего необходимо увеличить доход. Например, можно взять подработку на период, который понадобится для досрочного избавления хотя бы от одного кредита.

Либо вам придётся экономить, чтобы погасить кредит досрочно.

У вас есть долги по коммунальным платежам

Во-первых, вас могут лишить части ресурсов, начислить пени и в некоторых случаях даже выселить. Во-вторых, долги за ЖКУ выдают ваше несерьёзное отношение к деньгам. Обязательные платежи называются так не случайно, они должны перечисляться в срок. Отсутствие финансовой дисциплины мешает и экономить, и копить, и зарабатывать больше.

Кстати, долги по ЖКУ негативно влияют на кредитную историю.

Вырабатывайте полезную привычку соблюдать график платежей. Для начала создайте напоминалки на телефоне или в календаре Google.

Вы постоянно ссоритесь с партнёром из-за финансов

У вас проблемы не с деньгами, а из-за денег, но это тоже считается. Постоянные конфликты в семье ещё никого не сделали богаче, здоровее и счастливее.

Переходите от взаимных упрёков к конструктивному обсуждению. Вам важно услышать друг друга, понять, реальны ли проблемы, о которых вам говорит партнёр, и прийти к какому-то компромиссу. Если сделать это не получается, знайте: у вас проблемы не только с финансами.

Стоит ли соглашаться на высокую ставку по депозиту в небольшом банке, который может не устоять в нынешних условиях? В прошлом году ЦБ отозвал лицензии у 93 банков: если сумма сбережений не превышает 1,4 млн руб., можно рисковать, надеясь на все еще работающую систему страхования вкладов. Но если денег больше или хочется поберечь нервы, но при этом заработать на вкладах больше, чем съест инфляция? РБК составил рэнкинг 50 крупнейших банков России по объему средств граждан, сравнив их максимальные ставки по годовым депозитам с вероятностью дефолта этих банков, — результат смотрите в материале «Вклады как инвестиции».

В 2015 году Тинькофф Банк оказался одним из самых прибыльных розничных банков. Но его владелец Олег Тиньков намерен постепенно трансформировать бизнес, сделав упор на комиссионные доходы. Он запускает новый проект под названием «финансовый супермаркет», обещая предлагать в нем самые разные финансовые услуги, причем не только своего банка. По логике, модель этого проекта несет в себе явный конфликт интересов: какой смысл Тинькову продавать услуги и продукты других банков и почему эти банки вообще пойдут в его «супермаркет», отдавая ему комиссию? «В этом-то и моя идея, чтоб создать конфликт… Если я не создам конфликт, это никому не нужно», — говорит Олег Тиньков, который вместе с председателем правления Тинькофф Банка Оливером Хьюзом дал большое интервью журналу РБК о своем новом проекте, будущем денег и настоящем российской банковской системы.

Новая IT-инфраструктура Сбербанка, в которую были вложены «колоссальные деньги», уже устарела, сокрушался президент Сбербанка Герман Греф на Гайдаровском форуме в январе 2016 года. «Ключевая задача, которая стоит перед Сбербанком в этом году, — это увеличивать скорость. Мы опаздываем», — говорил он. Ускориться банку поможет американская компания GridGain Systems, в которую Сбербанк недавно вложил $8 млн. Что это за компания и чем она интересна главному банку России — читайте в материале «Форсаж Сбербанка».

«Прямой железнодорожный путь через Евразию станет ключевой транспортной артерией между Европой и Азиатско-Тихоокеанским регионом. Мы дадим мощный импульс развитию Дальнего Востока и Сибири», — говорил президент Владимир Путин на Петербургском экономическом форуме в 2013 году. Эта стройка идет уже больше года. Полная стоимость, если сложить все программы, выходит более 1 трлн руб. — сравнимо с Олимпиадой в Сочи. Кто, как и почему будет развивать очередную «стройку века», читайте в расследовании РБК «Обновление БАМа».

Об этом и многом другом читайте в свежем номере журнала РБК, который поступил в продажу 25 февраля.

Автор — главный редактор журнала РБК